La letra chica de los préstamos personales: cuánto se termina pagando de verdad y cómo calcular el costo real del crédito

Las tasas de interés para financiar el consumo se mantienen elevadas y pueden llevar a devolver el doble de lo solicitado en un año. Cuáles son los cargos ocultos y qué aspectos evaluar antes de endeudarse

Tomar un préstamo personal en la actualidad puede implicar devolver entre 43% y más de 160% adicional sobre el capital recibido en apenas un año, según la entidad, el perfil del cliente y los costos asociados. La diferencia entre lo que se pide y lo que finalmente se paga demuestra que no alcanza con mirar únicamente la tasa promocional.

Según cifras del Banco Central, la tasa promedio de préstamos personales se ubicó en las primeras dos semanas de febrero entre el 67% y el 72% nominal anual, con una proyección de inflación que ronda entre 20% y 30% anual. Aunque la suba de precios se desaceleró respecto de años anteriores, el crédito al consumo sigue teniendo un costo elevado.

Detrás de ese promedio hay una dispersión significativa. No es lo mismo solicitar un préstamo en un banco tradicional con cuenta sueldo que recurrir a una billetera virtual.

En una simulación realizada en una plataforma digital, por ejemplo, un préstamo de $550.000 a devolver en 12 cuotas de alrededor de $81.000 implica reintegrar cerca de $972.000 en total, es decir, casi el doble del capital recibido. En términos de costo financiero total, la tasa supera ampliamente el 100% anual, pues el monto financiado se fue achicando mes a mes, mucho antes de llegar a la cancelación total.

También dentro de los bancos hay diferencias relevantes. Para un préstamo de $1.000.000, una entidad informó una TNA del 86%, TEA del 129% y Costo Financiero Total del 171,22%. Es decir, el costo efectivo del financiamiento más que quintuplica la referencia inflacionaria proyectada para el año.

En otras entidades tradicionales, las tasas de interés varían según el perfil del solicitante. En las entidades oficiales se ofrecen tasas que parten en torno al 42% nominal anual para clientes con mayor nivel de vinculación, mientras que en otras el rango puede oscilar en un rango amplio, entre 45% y 85% nominal anual, dependiendo del paquete de servicios y de si cobra el sueldo o jubilación en la entidad.