Mercado Pago vs bancos: el Central debe tomar hoy dos decisiones clave que afectarán el uso de las billeteras digitales

En medio de una fuerte presión, Miguel Angel Pesce deberá tomar algunas decisiones clave a sólo seis ruedas de que "finalice" su mandato al frente del BCRA. Más allá de las medidas de índole cambiaria, los ojos del sistema financiero están puestos en la postura que el organismo tome frente a dos normas relacionadas con el mundo de los pagos.

Este jueves, en su reunión de Directorio semanal, el Central podría intentar zanjar una discusión que tiene larga data entre los bancos y el mundo fintech, encarnado en el gigante Mercado Pago.

Por un lado, deberá decidir si avanza con el "apagón" del Debin, el sistema de débitos inmediatos con el cual al menos 4 millones de personas que usan la app "cargan" dinero en la billetera desde los bancos, que sería reemplazado por "Transferencias Pull", una nueva tecnología que genera resistencia.

Por otro, deberá decidir si vuelve a "estirar" los tiempos para que Mercado Pago pueda adecuarse a una norma que lo obliga a "abrir" su QR interoperable a las tarjetas de crédito, una vieja demanda de los bancos. Después de haber sido aplazada en dos oportunidades a pedido de la fintech, esta norma debía entrar en vigencia este viernes.

Qué pasó

El miércoles, Mercado Pago sorprendió a sus clientes con un mail: "Por una norma del Banco Central, desde el 1 de diciembre ya no tendrás vinculada tu cuenta bancaria a Mercado Pago". Así les anticipaba cambios inminentes y fundamentales para la operatoria.

Detrás de esta medida, hay una pelea de larga data entre el Banco Central, la banca tradicional y la fintech fundada por Marcos Galperín.

"Las nuevas normativas “A” 7514 y “A” 7841 del BCRA afectarán a más de 4 millones de personas que usan Débito Inmediato para ingresar dinero a sus cuentas de Mercado Pago", explicó la app a sus clientes. "Recordá que vas a poder seguir ingresando dinero en tu cuenta mediante transferencia bancaria, que es gratuita y se acredita al instante", añadió la comunicación.

Hace poco menos de dos meses, en plena campaña hacia las elecciones generales, Sergio Massa se había metido de lleno en esta disputa y había asegurado que le ordenaba al Central que revisara las normativas a las que Mercado Pago hace referencia en este correo. El Central, lejos de acatar la orden del Ministro de Economía, "derivó" esta decisión en una comisión especial, la CIMPRA.

El organismo, que depende del Banco Central y se encarga de analizar el mundo de los pagos, se tomó este tiempo para analizar su decisión. Según pudo saber Clarín, finalmente ya se habría expedido en un documento, que vería la luz en estos días.

Mientras tanto, Mercado Pago volvió a poner sobre la mesa el tema. "El Banco Central no revirtió su decisión de apagar el Debin. Salimos a informarles a nuestros clientes los efectos que esto va a tener porque estamos cercanos a la fecha de cobro, que es el momento del mes donde mayor volumen de operaciones recibimos de personas que pasan su dinero del banco para recibir remuneraciones en la app", dijo una fuente de la empresa.

"A partir del viernes 1º de diciembre, 4 millones de usuarios no van a poder utilizar DEBIN, la herramienta que le permite a los usuarios ingresar dinero de forma rápida y segura a sus cuentas de Mercado Pago. Estamos esperando una respuesta de las autoridades del Banco Central para evitar que esto suceda", remarcó Mercado Pago en una comunicación oficial para la prensa.

"El Débito Inmediato (DEBIN) es el medio de transferencia más seguro. Tiene el índice de fraude más bajo del que se tiene registro en el país (0,02% del total de transacciones). Una norma del BCRA lo intenta reemplazar por 'Transferencias Inmediatas Pull', que todavía tiene fallas técnicas y bajo nivel de efectividad. Por lo tanto, nuestros usuarios podrán sufrir inconvenientes a la hora de mover sus fondos", alertó el documento.

"En la documentación presentada al BCRA, informamos que 9 de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas desde la billetera digital, al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus home banking", recordaron en la fintech.

"En múltiples ocasiones le solicitamos al BCRA que no se apague el DEBIN para no afectar el normal funcionamiento de la herramienta ante los bajos niveles de efectividad de Transferencias Inmediatas Pull y la falta de cumplimiento por parte de los bancos en sus desarrollos. Esperamos tener una respuesta favorable para nuestros usuarios lo antes posible", cerró la comunicación.

Cuáles son los efectos en la billetera

En la práctica, lo que cambia para los usuarios de Mercado Pago es que no podrán fondear más su billetera con dinero de la cuenta bancaria mediante la funcionalidad Debin."El usuario podrá seguir fondeando la billetera con transferencias vía CBU ( Clave Bancaria Uniforme) o CVU (Clave Virtual Uniforme)", reconocieron en la empresa.

"El proceso de migración ya comenzó y se observa que paulatinamente van migrando de Debin a Transferencias Inmediatas Pull .A partir del 1 de diciembre si la cuenta está vinculada a través de Transferencias Inmediatas Pull seguirá vinculada y si no la tenía vinculada, las billeteras deberían estar informar a sus clientes los TIP para hacerlo", explicaron fuentes del Banco Central. "Todas las billeteras pueden permitir el fondeo de sus cuentas usando Transferencias Inmediatas Pull que es más segura que Debin", aseguraron.

Otras fuentes de la industria remarcaron que el nuevo sistema ya está operativo para el 96% de las cuentas disponibles en el mercado. Este jueves, el directorio del Banco Central podría expedirse sobre si avanza con el "apagón" del Debin, pese a las quejas de Mercado Pago.

La pelea de fondo

En tanto, el viernes vencía el plazo que por segunda vez el Central le había dado a Mercado Pago para que "abriese" su QR interoperable a las tarjetas de crédito bancarias, un viejo reclamo de la banca tradicional. En la empresa ya habían dicho varias veces, en voz alta y no tanto, que no iban a cumplir con esta normativa y alegaron razones de índole técnica.

Pero lejos de esperar que el Central vuelva a aplazar la entrada en vigencia de esta norma, Mercado Pago decidió ir por la vía judicial. La compañía presentó una medida cautelar para que la Justicia deje sin efecto una cadena de normas del Central sobre las que se construyó la "Interoperabilidad del QR para las tarjetas de crédito".

La empresa insiste en que el desarrollo de esta funcionalidad puede demorar hasta abril próximo. De esta forma, busca cubrirse por una eventual sanción frente a un incumplimiento de una normativa oficial y le marca la cancha en la recta final de su presidencia a Miguel Angel Pesce.